December 14, 2017

Pengembalian dana nasabah pada Contestable Period

Sebelumnya kita telah belajar mengenai apa itu contestable period dan bagaimana setiap perusahaan asuransi menjelaskan hal ini dalam buku polisnya. (Contestable Period: Bagian 1). Sekarang, mari kita gali lebih dalam pembahasan contestable period pada buku polis dari masing-masing perusahaan asuransi.

Seperti yang kita ketahui, contestable period adalah masa 2 tahun sejak berlaku polis dimana pada masa ini perusahaan asuransi dapat menguji kebenaran isi data nasabah. Jika ternyata ditemukan adanya ketidaksesuaian data antara data yang telah dinyatakan pasien dengan fakta yang sebenarnya, dan menurut pertimbangan tertentu dari perusahaan bahwa polis masih bisa dilanjutkan, maka polis akan lanjut dengan pembetulan (penyesuaian premi). Penyesuaian premi ini dapat dilakukan dengan penambahan jumlah premi yang dibayarkan oleh nasabah, atau dapat juga dengan mengurangi manfaat atau uang pertanggungan berdasarkan nilai premi yang telah dibayarkan nasabah. 

Meskipun dapat dilakukan penyesuaian premi, tidak menutup kemungkinan perusahaan asuransi juga dapat membatalkan polis nasabah akibat ketidaksesuaian data tersebut. Jika perusahaan asuransi akhirnya membatalkan polis, maka perusahaan asuransi akan mengembalikan sejumlah dana yang adalah nilai investasi atau premi nasabah yang penjelasannya terangkum dalam tabel berikut.

 

 

Property of klaimku.com

 

Beberapa perusahaan asuransi seperti AIA, AXA Financial, dan Sinarmas MSIG dapat melanjutkan polis dengan penyesuaian apabila ditemukan ketidaksesuaian data pada usia dan jenis kelamin. Juga Generali & Manulife dapat melanjutkan polis dengan penyesuaian apabila data yang tidak sesuai adalah usia, jenis kelamin, dan status merokok. Sementara itu, PaninDai-Ichi Life dapat melanjutkan polis dengan penyesuaian apabila hanya data usia yang berbeda antara buku polis dengan keadaan sebenarnya. Berbeda lagi dengan BNI Life yang dapat melanjutkan polis dengan pertimbangan dari perusahaan asuransi sendiri bahwa ketidaksesuaian data dilakukan dengan ketidaksengajaan. Sisanya perusahaan asuransi yang tidak disebutkan, tidak menjelaskan mengenai hal ini.

Untuk pengembalian ke nasabah, kebanyakan perusahaan asuransi mengembalikan nilai tunai / nilai polis / nilai investasi yang terbentuk (jika ada) dikurangi biaya lain (pajak, administrasi, atau pemeriksaan medis) dan kewajiban nasabah yang belum dibayarkan. Manfaat asuransi yang sudah pernah dibayarkan oleh perusahaan asuransipun juga harus dikembalikan nasabah karena dengan tidak sesuainya data pada masa contestable period, maka perjanjian polis dianggap batal dan tidak berlaku sejak awal.

Ada juga perusahaan asuransi yang mengembalikan premi yang sudah dibayarkan nasabah. Jika yang dikembalikan ke nasabah adalah premi, maka tunggakan nasabah tidak dikurangi. Pengurangan tunggakan nasabah pada pengembalian dana hanya dilakukan pada perusahaan asuransi yang mengembalikan nilai tunai / nilai polis / nilai investasi.

Perusahaan asuransi biasanya menuliskan secara jelas dana yang dikembalikan pada nasabah, apakah itu nilai investasi yang terbentuk atau premi yang sudah terkumpul. Namun lain bagi FWD yang menyatakan dapat mengembalikan nilai investasi atau premi yang sudah terkumpul tergantung nilai mana yang lebih kecil itulah yang akan dikembalikan.

Sementara itu asuransi Prudential, Manulife, Sinarmas Jiwa, dan Chubb General tidak menjelaskan apa saja yang dikembalikan atau adakah dana yang dikembalikan ke nasabah.

Pemahaman contestable period ini merupakan hal yang penting. Jangan karena ketidaktahuan nasabah sendiri menyebabkan kerugian karena mengisi data yang salah pada pengajuan SPAJ/SPAK.

Salam cerdas asuransi!